Ficheros de morosos: qué son, qué tipos hay y cómo podemos salir de ellos

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En este artículo, veremos todo lo relacionado con los archivos predeterminados para que pueda defenderse de ellos.

¿Cuáles son los archivos predeterminados?

Un archivo predeterminado no es más que un registro que incluye a cualquier persona, física o jurídica, que haya incumplido. Una vez que esto sucede, la persona afectada ya no tiene acceso a la financiación bancaria. Se convierte en un "default" y ninguna entidad se atreverá a prestarle dinero.

El propósito de estos archivos es permitir a las entidades financieras conocer la solvencia de sus clientes y cuáles de estos clientes o clientes potenciales incurrieron en mora y por qué monto.

Causas por las que me podrían incluir en un fichero de morosos

Para que los datos de una persona puedan ser incluidos en las listas de morosos sin vulnerar su derecho al honor, es necesario que:

  1. La deuda indicada es cierta, vencida, vencida y anterior a su comunicación al expediente. Debe tratarse de una deuda efectivamente existente, de cuantía determinada, cuyo cumplimiento pueda ser exigido judicialmente, y antes de su comunicación al expediente.
  2. No han pasado más de seis años desde la fecha en que deba hacerse el pago de la deuda o desde la fecha de vencimiento de la obligación o del plazo determinado si vence periódicamente.
  3. Cualquier requerimiento fue hecho antes del pago a quien corresponde el cumplimiento de la obligación.
  4. Información al deudor por parte del acreedor sobre la posibilidad de que, en caso de incumplimiento, sus datos pueden ser incluidos en este archivo.

Tipos de archivos incorrectos

En España existen alrededor de 130 empresas y entidades que elaboran y comercializan expedientes de incumplimiento. En este artículo veremos las más importantes.

ASNEF

Este fichero contiene información compartida por casi todos los bancos y acreedores de España sobre la solvencia del patrimonio de los ciudadanos.

Sus iniciales corresponden a Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

Esta lista incluye a las personas que tienen deudas impagas demostrables con más de cuatro meses de antigüedad.

Para su inclusión en este archivo, se requiere notificación de deuda por burofax. De lo contrario, no pueden incluirte. Tiene un período de discusión de 30 días para pagar la deuda o argumentar en contra.

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RAI

El archivo predeterminado RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) recoge las empresas que no han cumplido con alguna obligación de pago acreditada. Su propósito es sanear el tráfico comercial y el sistema financiero.

Su valor documental es sólido y no incluye la insolvencia de las personas físicas o naturales. cargo no pagado de personas jurídicas documentado y firmado por el deudor.

Oficina de crédito de Experian

El fichero de Experian es el fichero de morosidad más consultado por los bancos en España. El archivo de Experian también se conoce como el archivo de morosos Badexcug.

Es una base de datos que incluye los impagos de personas físicas y jurídicas. Estar incluido en el archivo de Experian le impide obtener crédito o conseguir una línea telefónica.

Para incluir una falta de pago en el archivo de morosidad de Experian, debe ser miembro de la asociación. Este impago puede ser percibido por los demás miembros de la asociación, lo que dificultará que el deudor obtenga financiación o cualquier servicio ofrecido por los miembros del archivo.

CIRBE

Este registro proporciona información sobre el riesgo de las suscripciones y los importes de las deudas pendientes que tienen las personas registradas en el Banco de España.

Refleja el historial de personas físicas y jurídicas que están cancelando un crédito, minicrédito o cualquier préstamo, cuyas cuotas aún no han finalizado, siempre que el importe supere los 6.000 euros.

¿Cómo salir de estos archivos?

Si el registro de morosos se hizo cumpliendo con todos los requisitos, la única forma de salir es pagando la deuda.

Una vez pagada la deuda, Puedes pedirle al propietario del archivo que elimine tus datos adjuntando tu DNI y una copia del pago.

Existe otra forma de salir del proceso de mora y es una vez transcurridos 6 años desde el vencimiento de la obligación o el plazo concedido si fuera exigible periódicamente.

Por otro lado, si la inscripción en el expediente se hizo de forma ilegal, es importante que busques un abogado especializado que te ayude a salir de ellas y te guíe por los pasos correctos.

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